Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: почему это выгодно и как это сделать
Оформляя ипотеку, вы точно знаете — когда и в каком размере вносить платежи. Если же у вас появились дополнительные средства, вы можете совершить внеочередной платеж и погасить часть кредита. Разберемся, как сделать досрочное погашение, и так ли это необходимо.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно
Да, несомненно! Посмотрите ваш график платежей. В нем указано, какая часть платежа идет на погашение процентов, а какая — на погашение основного долга.
В первые годы после оформления ипотеки вы платите в основном проценты, а они начисляются на остаток долга. По мере выплаты кредита это соотношение меняется. При досрочном погашении деньги идут на погашение основного долга, а значит и процентов будет начисляться меньше.
Поэтому, чем раньше вы совершаете досрочное погашение, тем меньше переплата по ипотеке. Не ждите, пока удастся скопить приличную сумму. Вносите средства сразу, как только они у вас появились.
Когда можно сделать досрочное погашение
Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня.
Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.
Досрочное погашение за счет материнского капитала
Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 616 617 тысяч рублей, а получить его можно уже при рождении первого ребенка.
Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Пенсионный фонд. Написать заявление о распоряжении маткапиталом можно прямо в банке.
После того, как Пенсионный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк. Сначала будут погашены проценты, начисленные на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до момента поступления материнского капитала. Остальная сумма пойдет на погашение основного долга. Ни просрочки, ни штрафы, ни пени не могут быть оплачены за счет средств материнского капитала.
Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда происходит с сокращением суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока нельзя.
Важно: при использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий, вы обязаны будете выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.
Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей
Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.
Подать заявление на эту субсидию можно в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.
Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.
Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.
Досрочное погашение за счет собственных средств
Вы можете использовать для досрочного погашения, полного или частичного, собственные средства.
Например, если у вас появился дополнительный доход. Или вы оформили ипотеку на длительный срок, платеж дается вам легко и у вас получается откладывать деньги.
Кроме того, вы можете оформить налоговый вычет за покупку квартиры и выплаченные проценты и получить до 650 тысяч рублей. А после — направить их на досрочное погашение. П
При досрочном погашении за счет собственных средств вы можете выбрать, что сокращать: срок кредита или сумму. Давайте разбираться, что выгоднее.
Что выгоднее: сокращать срок или сумму
Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.
Посмотрим на примере. В сентябре 2020 года Юля с мужем берут в Сбербанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.
Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.
Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее.
Если уменьшается платеж: экономия составит 63 949 рублей. Срок кредита при этом не изменится, зато ежемесячный платёж сразу станет меньше на 2 315 рублей.
Очевидно, что в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
Как рассчитать досрочное погашение
Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик. Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.
Как сделать досрочное погашение
Вы можете совершить досрочное погашение онлайн на сайте или в приложении Сбербанк Онлайн.
Расскажем подробно на примере приложения. Сделать это проще простого:
- Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
- Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
- Выберите счет, с которого будут списаны средства, дату платежа, а также отметьте, что вы хотите: сокращать срок или сумму
В указанную дату средства будут списаны.
Важно: если вы делаете досрочное погашение, это не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж.
Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной. 15 — плановый.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Если вы полностью погасили ипотеку раньше срока, вы можете вернуть часть уплаченных за страховку средств. Для этого вам нужно обратиться в вашу страховую компанию — она поможет решить вопрос.